Страхование жизни

// Март 21st, 2012 // Деньги

Страхование жизни

Автор статьи: Константин Иванов, финансовый консультант

Зин, а деньги-то где?..
из песни В.Высоцкого

Сегодня мы поговорим о теме, о которой обычно не думают люди, но наряду с инвестированием и накоплениями таким же по значимости факторов является защита честно нажитого имущества. А что может случиться с рядовым гражданином, который в один день разбогател? Да тоже самое, что и с любым бедняком. На них вместе взятых могут обрушиться потолочные перекрытия, под их ногами может обвалиться мост, зыбучая пучина может поглотить их души, а страшная кикимора переломать все конечности, и в худшем случае съесть. Для нее, кикиморы, уговоры и предложения любых денег не спасут Вас от роковой участи, и худший случай для Вас и Вашей семье будет являться лучшим – раз, и все. Но последствия печальны: дети без отца, или муж без жены, или ребенок без родителей, или, что как я говорю, хуже, здоровые родственники начинают ухаживать и присматривать за больными.More…

Поплакали, погоревали, а теперь вопросы: Зин, а где-то где? Знаете, земелька на нашем веку тоже денег стоит, пусть и не большая, досочки сколотить по размерчику денег стоит, родственников пригласить и накормить денег стоит, а дальше жить-то на что? Уж так потратились, что денег больше и не осталось. А хуже если все живы, так лежит человек без движения, врачам плати, за лекарства плати, за питание ему плати, и так год, два, три… Ваш резервный фонд, который мы так усердно формировали хотя бы а 6 месяцев, выдержит подобное испытание? Ответ однозначный, нет!

И риск смерти и инвалидности, а так же в ряде случаев риск травматизма (переломов всяческих) покрывает такой финансовый инструмент как страховка, иначе говоря, страхование жизни. И чтобы не вышеперечисленного не случилось, все расходы закроет страховая компания. И Вам не придется пользоваться резервный фондом, а если его нет, не придется продавать машину, половину дачи и не залезать в долги, дабы справиться с нагрянувшей бедой. Но это только незначительная часть преимуществ, которые дает наличие полиса страхования жизни. Другая часть куда более важная. После всех процессий у Вашей семьи еще останутся деньги на дальнейшее безбедное существование в течение нескольких лет. Как известно, период адаптации женщины после смерти кормильца составляет 2-3 года, после которых они может найти новую работу и начать зарабатывать хоть какие-то деньги.

Как определить нужна ли Вам страховка или нет? Все достаточно просто Любителям чая купить чай доставим домой. . Если у Вас есть зависимые от Вас члены семьи (кто зависит от вашего дохода), то вопрос такой: смогут ли в случае вашего ухода безболезненно прожить, покрыть все расходы, не залезая в долги, и продолжать комфортно справляться с текущими семейными тратами в течение нескольких лет? Если да, то Вас страховка не нужна. Только имейте в виду, что если Ваши деньги лежат в банке, то наследники получат их не ранее чем через 6 мес., если в недвижимости, ее продажа займет так же несколько месяцев, если в бизнесе, то хороший вопрос в том, как без Вашего участия они будут эти деньги оттуда выводить. И далее два варианта: если Вы все же делаете себе полис, то все Ваши сбережения в итоге останутся нетронутыми, они же не для этих целей создавались. Детям наверняка понадобиться квартира, и деньги на образование…

Второй вопрос: если Вы вдруг станете нетрудоспособным, то смогут ли Ваши близкие (семья, родственники, друзья) обеспечивать Вас (а заодно и Вашу семью) всем необходимым начиная от лекарств заканчивая образованием детей (ведь они-то продолжают жить независимо от того, получаете Вы доход или нет)? И насколько лет их хватит? А далее есть два простых способа: либо Вы это пускаете на самотек, в надежде, что ничего не случиться, либо часть своего сберегательного фонда перемещаете в страховую компанию, которая кровно заинтересована в том, чтобы с Вами на самом деле ничего не случилось (иначе ей выплачивать солидные суммы), Вы доживаете до срока окончания программы (обычно возраст близкий к пенсионному), и в случае смешанного страхования (рисковое + накопительное) получаете обратно свои вложенные деньги плюс инвестиционный доход. Вот и все. Все, что требуется, часть денег держат в страховой компании в течение жизни. Причем не так уж и много, чтобы иметь достаточную страховую сумму. Подобные программы подбираются сугубо индивидуально а зависимости от возраста, срока действия, пола, страховой суммы и включаемых рисков. Но для элементарной прикидки возьмите необходимую страховую сумму (например, 1 000 000 р.) и поделите на срок в месяцах (например, программа на 35 лет х 12 мес = 420 мес), в итоге получите 2 380 руб. в месяц необходимо будет перечислять на Ваш счет в страховую компанию. Много? Возьмите страховую суммы в два раза меньше, мало? Возьмите в два раза больше. По риску ухода из жизни обычно делается двойная выплата, т.е. 2 000 000, по риску инвалидности в зависимости от группы от 50% до 100% от страховой суммы, по риску травматизма – по таблице выплат в зависимости от травмы, а за 35 лет и инвестиционный доход набежит, так что вернете свой миллион и еще второй сверх получите. Это и будет определенная прибавка к пенсии, причем выплата – разовая, так что Вы сами будете вольный ей распорядиться. Единственное, что не стоит делать, так это рассматривать накопительное страхование жизни как инвестиционный инструмент. Доходность у них сравнима с пенсионными накоплениями (все равно ниже инфляции), но она начисляется не с первого года, да и часть на риски туда так же включается, так что инвестируется не 100% вложенных денег, а часть. Для инвестиций, у страховой компании слишком большая «комиссия», но это нормально, т.к. полис Вас защищает от различного рода непредвиденных обстоятельств в течение активного периода (пока работаете) Вашей жизни.

Следующие риски попроще будут, и поэтому мы с Вами очень коротенько поговорим и о них. Вот, например, машина. Кстати, мне, например, непонятно, почему люди охотно страхуют машину, и если что-то с ней случиться (угонят ее, не стает машины) они получают деньги по КАСКО и купят новую. Но когда не станет их половинки, они не думает о том, что в этом случае, они могут получить куда больше, понятно, что половинку не вернешь, то жить хоть будет дальше на что. Без машины новой прожить-то можно, а вот без денег вряд ли. Как в том анекдоте, когда приходит страховой агент , приносит двое два миллиона рублей, на что она отвечает: «Я бы хоть один миллион отдала, лишь бы мужа мне вернули». Точно так же государство приучило страховать гражданскую ответственность, покупая полисы ОСАГО автолюбителей, но вот если Вы дома забыли выключить воду и случайно залили соседей. Будь у Вас полис гражданской ответственности, то ремонт Ваших соседей и восстановление имущества положено будет делать за счет страховой компании, в противном случае, подобные расходы лягут на Вас. А такие риски как пожар, поток, повреждение имущества, а так же грабежи, разбои и прочие неприятности, которые могут нанести вред и потребовать денежных вложений для дальнейшего восстановления так же страхуются в страховых компаниях. Поэтому подход простой: покупаете что-либо, заложите в стоимость рисковую часть (стоимость страховки на периоде эксплуатации, возможно, в течении долгих лет), и еще раз подумайте, можете ли Вы позволить себе дорогой Lexus, если страховку к нему эквивалента двум Вашим месячным окладам. Жить без страховки тоже можно, это дешевле, но до поры до времени, когда не грянет гром, и все ваши многолетние старания и долгосрочные вложения не пойдут прахом из-за одного единственного удара молнии.

Кстати, к грому так же относиться с Ваше здоровье. Не знаю, как там обстоят дела с бесплатной медициной, но даже государство выдает всем обязательный полис медицинского страхования, поскольку медицина на самом деле платная, просто стоимость полиса покрывает государство. Я уже как несколько лет ей не пользуюсь, а такие вещи как полисы ДМС (добровольного медицинского страхования) так же обеспечат Ваш «бесплатной» и качественной медициной, когда не дай бог с Вами что произойдет: сюда может включаться и обычная поликлиники, и госпитализация, и скорая помощь, и стоматология, и такие услуги как лечении в лучших европейских клиниках, куда Вас транспортируют так же за счет страховой компании. Главное, успеть купить полис до того, как грянет гром. Короче, полис должен быть всегда. И жить дорого, это Вы верно подметили, но свое здоровье еще дороже, не так ли?

Финансовый Факультет
Страхование Жизни

Comments are closed.