Ликвидация финансовой без грамотности
Финансовый Факультет
www.finfaq.ru
Финансовая грамотность
Автор статьи независимый финансовый консультант Константин Иванов
Что происходит на Российском рынке в области финансовой
грамотности, повышения финансового образования наших сограждан.
Для начала приведу несколько фактов, которые одновременно
удивят и поразят, и возможно заставят задуматься над своими личными финансами,
и над финансами своих знакомых и друзей.
Первое, о чем я Вам хочу сказать, что половина людей в нашей
стране вообще не пользуется финансовыми услугами. Это значит, что они им либо
не нужны, либо они хранят деньги под матрасом, либо в подушки, либо не имеют
вообще денег.
Переходя более глубоко к анализу ситуации в России есть
определенная статистика по сбережениям граждан нашей страны.
Треть населения нашей страны вообще не имеет сбережений,
никаких. Другие люди сбережения имеют, но далее следует всех людей разделить на
два категории. Те, которые имеют привычку откладывать, и те, которые привычку
эту не имеют.
Лишь 40% людей откладывают свои деньги. 60% населения вообще
не умеет экономить. Шесть человек из десяти не умеют сберегать свои деньги,
поскольку не имеет такого навыка.
Самое удручающее, что те люди, которые деньги все-таки
откладывают, то 25% хранит из дома, под матрасом, и это означает, что деньги съедает
инфляция, каждый день, каждый месяц, каждый год.
Но и это не самое страшное. Большинство людей тратит деньги
уже в следующем месяце. Поэтому их руки добираются быстрее, чем до них
добирается инфляция. Большинство людей говорят, что “сейчас не самое
лучшее время, для того, что бы начать сберегать”.
Все-таки имеется такая категория людей, которые ни смотря на
сложности, сбережения делает. Но и они это делают следующим образом.
Большинство людей говорят, что они откладывают деньги без определенной цели.
Привычка наших бабушек и дедушек сохранилась, и большинство
людей делают именно так - откладывают деньги на черный день. 10% людей в нашей
стране откладывают деньги просто так - без определенной цели, просто так -
откладывают и все, зачем, ну и обычно, скорее всего, они так же благополучно
тратят эти деньги в ближайшее время.
Некоторые люди говорят, что все-таки мы откладываем для
того, чтобы достичь двух целей: сделать какую-то крупную покупки или потратиться
на отдых. 90% людей собираются купить что-то дорогое, или потратиться на отдых.
Две самые главные финансовые цели будущего - это крупная покупка или отдых.
Лишь 22% граждан сказали, что откладывают деньги на детей.
Лишь 10% откладывают деньги на старость. 10% копит на ремонт, 10% на лечение,
5% на автомобиль, и 1% собирается купить загородный дом.
Количество людей которые занимаются личным финансовым
планированием крайне мало. Это единицы. Большинство людей, что единственный
план - это дотянуть до следующего зарплаты. Многие полагают, что планировать
бесполезно, поскольку все деньги уходят на текущие расходы.
Некоторые заявляют, что в наше время долгосрочное
планирование нецелесообразно. И все-таки среди респондентов, принимавших
участие в социальном опросе находятся те, которые планируют на небольшой срок.
Например, они имеют планы своих расходов где-то менее чем на пол года, и каждый
пятый человек такой план имеет.
Те, кто планирует свои расходы, порядка только 6% имеют
долгосрочный личный финансовый план. Обычно, чем старше люди, тем более
ответственно он относятся к вопросу планирование, и к тому, что деньги
необходимо откладывать.
И лишь небольшое количество людей утверждают, что без плана
на будущее жить смысла не имеет, что финансовые возможности нужно планировать
заранее, и лишь единицы заявляют “Я не представляю как можно жить без
финансового плана!”
Что касается учета расходов и доходов, что является
обыкновенной практикой зарубежом, то в нашей стране, 50% людей вообще не ведет
учет своих расходов.
Один человек из десяти даже приблизительно не знает, куда
уходят его деньги, сколько они заработали, и куда деньги были потрачены и его
семье. Только 10% людей относятся к ведению домашней бухгалтерии достаточно
ответственно.
Такие люди говорят: “Веду строгий учет. Потому что без
него возникает ощущение, что деньги утекают как песок сквозь пальцы.”
“Запись расходов и доходов дает наглядное представление о том, куда
потрачены большие суммы денег”.
Но тем не менее факты остаются фактами. 50% это этого не
делают. И лишь один из 10 относиться к ведению домашней бухгалтерии достаточно
серьезно.
Те люди, которые вкладывают деньги в банке, так или иначе,
большинство из них имеют карточный счет, или кредитную карту, или зарплатную
карту. Лишь 7% людей (из тех что откладывают) регулярно пополняют свой
банковский счет. Остальные лишь просто держат деньги на черный день или просто
так.
Только у 8% людей открыт депозит сроком от полугода до года.
Большинство людей пользуются услугами Сбербанка, Как Вы знаете, в Сбербанке не
самые высокие ставки, я бы сказал, даже самые низкие, и 77% людей хранит деньги
именно там - в банке с самыми низками процентными ставками.
Следующий по популярности банк - Русский Стандарт - это тот,
который навыдавал кредитов под 70%. Треть участников опроса, которые пользуются
кредитами или кредитными картами, имеют кредитные карты именного этого банка.
Те люди, которые имеют кредитные карты, делают две вещи:
половина из них оплачивает товары и услуги безналичным расчетом, половина
другая половина снимает деньги через банкомат.
Как Вы догадываетесь, снятие наличных через банкомат, банк
берет комиссию от 3% до 5%, таким образом, снимая деньги с банкомата, люди
сразу переплачивают, кроме бешеных процентов по кредиту, комиссию за снятие
наличных.
Не все так плохо, потому что большинство людей в принципе
пластиковые карточками не пользуются. 85% людей в нашей стране не имеют
пластиковых карт и 68% не собираются ими обзаводиться.
И такая ситуация постепенно меняется. Количество людей,
которые пользуются пластиковыми картами увеличивается. Но тем не менее
большинство людей не имеют эти карты. Но зато они имеют кредиты.
Самое интересное, что если человек берет автокредит, то
обычно порядка 50% от стоимости автомобиля он не имеет возможности внести.
Такую возможность имеет лишь один человек из десяти, кто берет автокредиты.
Обычно люди берут кредиты с небольшим первоначальным взносом в 10%-20%.
Что касается ипотеки, только 17% россиян, имеют возможность
заплатить первоначальный взнос в размере более 30% от стоимости жилья. Все
остальные платят небольшой взнос в размере 10-15%, и многие люди вообще смогли
получить кредит без уплаты первоначального взноса.
Хорошо ли это или плохо? ВЫ можете себе представить, какая
процентная ставка и какой минимальный платеж получается в результате того, что
люди берут ипотечный кредит с небольшим взносом и большой процентной ставкой.
Это очевидные цифры. Задолженность по ипотечным кредитам, в
2008 году, составила 1 триллион рублей. Один из десяти человек не справился с
задачей выплаты платежей по кредиту и попал в список должников, навсегда утонув
в кредитной яме.
Именно по такому сценарию развивается ситуация благодаря финансовой
без грамотности нашего населения.
Банковские услуги на сегодняшний день являются наиболее
востребованными. 99% людей хранят деньги именно там. И кроме этого есть другие
финансовые инструменты, например, фонды или акции.
К сожаленью, в нашей стране менее 1% людей имеют свои
сбережения в акциях или паевых инвестиционных фондах. Для сравнения в нашей
стране капитал, вложенный в фонды, составляет порядка 100 евро на душу
населения.
Например, в Чехии этот размер капитала в 6 раз больше. В
Польше в 8 раз больше. В Венргии в 10 раз больше. Южная Африка (ЮАР) имеет
размер этого капитала в 4000 евро на душу населения.
В таких странах Италия, Испания капитал еще больше, развитые
страны такие, как США, Австралия и страны евросоюза имеют размер капитала такой
как, 30-40 000 евро ан душу населения капитала, вложенного в фонды.
40 000 ево в Автралии, и 100 евро в России. Такая на
сегодняшний день у нас ситуация по распределению капитала в активные финансовые
инструменты.
Средневзвешенный портфель американской семьи распределен
следующим образом: более 50% деньги вложены в ценные бумаги. У нас 1%. В банках
они хранят 10%, у нас - 99%.
Есть другие финансовые инструменты. Инструментом, который
позволяет обеспечить защиту доходов, является накопительное страхование жизни.
У нас менее 1% людей имеют подобную программу. Менее 1% копят на пенсию в НПФ.
Для сравнения в Великобритании 50% капитала людей вложено в страховые компании
в программы накопительного страхования жизни.
Великобритания является примером наиболее консервативного
менталитета, и 50% капитала вложено в страховые компании, где деньги работают и
инвестируются, пусть даже по консервативному сценарию. У нас эта сумма менее
1%.
К чему это ведет? К тому, что перспективы большинства людей
удручающи. Поскольку пенсионная реформа, с ее пенсией в 5000 рублей, к
сожаленью, не объяснила, что человеку требуется в сделать три простые вещи.
Вещь первая. Перевести деньги в негосударственный пенсионный
фонд. Вещь вторая. Открыть программу софинансирования, о которой даже мало кто
догадывается, как она работает. И самое главное, о чем пока догадываются
немногие, что на пенсию стоит откладывать самостоятельно.
Лишь каждый 20 человек (кто откладывают) делает сбережения
на старость. И даже если он это делает, он это делает неэффективно. Он не
вкладывает деньги в фонды, он не вкладывает деньги в накопительное страхование
жизни, он это делает скорее всего под своим матрасом, либо на депозите в
матрасе, либо в депозите в Сбербанке с низкой процентной ставкой.
Эффективность управления личными финансами стремиться к
нулю. Это ведет к тому, что 20 млн. россиян пострадали в финансовых пирамидах.
Выйдите на улицу, спросите граждан, и предложите вложить деньги, с
гарантированной доходностью в 35%, и вложить деньги в сберегательный банк, под
12%, он выберет первый вариант, и будет тут же обманут, т.к. это пирамида.
Такова сегодняшняя ситуация по финансовой грамотности
населения России.
Какие пути решения имеются в нашей стране?
С 2007 года наше государство планирует потратить 100 млн.
долларов на повышения финансовой грамотности. Проект стартует уже в июне 2010
года.
А пока этого не случилось, лишь остается надеется на
институт финансовых грамотных людей и независимых финансовых консультантов,
которые в своем небольшом количестве пока работают с единицами граждан людей.
Источник: Финансовый Факультет
www.finfaq.ru
